说起体检，它的重要性不言而喻，一些重大疾病如果通过体检早早查出，及时治疗就能挽回生命，现代人对体检也越来越重视。而财务“体检”的重要性也在于能检测我们的财产状况是否合理，然后及时调整，防患于未然。

面对人生中的重要抉择，如果能对自己的财务状况有清晰的了解和检测，就更容易做出正确的选择。比如，年底要不要跳槽，要不要买房，要不要生娃……

• 要不要辞职？

  小张在一家公司待了两年了，到了年底，跳槽的心蠢蠢欲动，他想要“裸辞”全力寻找下一份工作。这时就要考虑一个很现实的问题，“自己的钱能支撑失业多久？”

  有些人想换一个城市发展工作，这时生活成本就会更高，那么你的钱能支撑多久“无业”状态，就在很大程度上决定了你是安心找一份好的工作，还是迫于生计随便找一个先干着。

• 要不要买房？买A房的房贷和B房的房贷，相比而言哪个更适合？首付的比例哪个对你来说更安全？

• 每年一万多的保险要不要买？符合你的收入水平吗？

• 你的投资真的能帮你“躺着赚钱”吗？

• 你距离财富自由还有多远？

这些问题，都需要对自身财务状况有所了解才能做出判断，因此做一次财务“体检”就十分必要，如果你之前跟着官微做过个人资产负债表（点击蓝字查看），对以前提过的一些理财必知的小公式（点击蓝字查看）有所了解，那么今天的财务“体检”将会非常简单。

今天我们就从以下三个维度做一次全面“体检”——财富安全、财富成长、财富自由，每个维度都有简单的小公式和相应的标准范围供参考，简单又直白。

01

基础体检：你的财富安全吗？

安全是最基本的需求，财富是否安全就是看我们的钱是否具备应急能力，能不能提供生活保障，偿债能力如何。

 1. 应急能力 

如果突然失业、辞职，你的钱能让你在保持当前生活水准的情况下生活多久？

我们经常说，“世界那么大，我想去看看”，那么这时候上面的指标就能告诉你，可以出去看多久。当你落魄时，如果有这笔钱，就可以让你拥有一定的缓冲期重振旗鼓。

当然，这个数值不宜过多，流动资产一般就是我们的现金和活期产品，过多说明收益很低，会造成资产闲置浪费。

2. 保障能力 

这里说的是，除了基本的社保，还要配置保险的重要性。提到保险一般有两个指标，保费支出和保障额度。

对普通家庭来讲，保费控制在年收入的10%左右，过高的话容易造成自己的经济负担，得不偿失。主要目的就是花较少的钱做最大的保障，不影响自身的生活质量。

上面这个公式的意思是，万一发生了意外，能留下10年的年收入给子女和伴侣，让家庭不会因为突如其来的意外，减少了收入来源，从而影响生活质量。

3. 偿债能力  

财务安全的第三个层面，是合理的负债。债务的总量及月供过高的家庭显然在财务安全性上存在不足。如果家庭每月要还的房贷、车贷等月供总额在月收入的35%以内，就是合理负债。

切忌在资产不充足的情况下，借用“首付贷”等高风险手段买房保值，造成压力过大。这里有三个指标评估我们的负债偿还能力，是否有陷入债务危机的风险。

如果计算结果大于2，说明你的活钱应付近期需要偿还的债务是比较富裕的；否则的话，就需要警惕一下，做好流动资产的准备。

这里是看你的财富组成是否合理，上面说的是短期负债，这里指的是长期负债。如果一个人的资产大部分都是借来的，想想也是很恐怖。所以这个指标不宜超过60%，否则会很危险。

还有下面这个指标判断你的贷款是否合理。

这一指标对于要当房奴的人来说，很有参考价值。如果这个指标大于40%，那么说明压力过大。当然，现在买房，尤其一线城市的很多年轻人的房贷就占了工资的一大半，因为买房是刚需，咬紧牙关也要买，但是这种情况不要持续太久，要努力增加收入减轻负债压力。

02

财富成长：你的钱生钱模式如何？

在保证安全的基础上，我们要不断让财富实现增长。你的钱有没有很好地为你赚钱呢？我们赚钱的模式有两种，一个是主动收入，靠人努力工作创收；另一个是被动收入，钱生钱，通过投资生利。

你的生钱模式是否足够强大？这点可以从储蓄能力、生息资产和投资回报率三个方面来看。

储蓄能力：我们一直强调年轻人要强制储蓄，尽早拥有人生第一桶金。事实证明，大多数人拥有第一桶金就是靠储蓄。

如果你每月的储蓄额超过了收入的30%，那么说明你达标了。但是如果指数为0，说明你是一个十足的月光族，所以，建议从现在开始先存钱，后消费。从10%的储蓄比例开始，因为数据发现10%消费的减少，并不会对一个人的生活有影响，所以不要心急，慢慢增加储蓄即可。

生息资产：存了钱后，当然是投资赚钱啦，那么你有多少钱是生钱的呢？

如果你的投资资产比例低于50%，那么你的财富增速就会降低。

投资回报率：年底大家会在意这一年赚了多少，更值得在意的是你的投资回报率是多少，看谁赚得多，赚得快。

用每年的投资收益除以投资的全部金额，得出的这个数值就是你的投资回报率。

每个人的风险偏好不同，有的偏保守，有的偏进取，而且每年的市场情况有变化。因此，在自己可以接受的范围内即可，不要贪图过高风险。

03

你距离财富自由还有多远？

很多人会谈40岁前实现财富自由，什么是财富自由呢？拥有1000万，还是5000万？其实有一个公式：

如果你达到了以上标准，就说明你可以不用工作，只靠钱生钱就能满足日常需要了。

这里的被动收入不仅仅是投资收益，还包括出书后的每年再版的稿费版权收益，总之不需要你为钱而工作了。

当然，大家不必盲目追求财富自由这个目标，好像躺着就可以赚钱，其实即使达到这个目标也不意味着就真的啥都不用做了，理财是一直要做的事。 

温馨提示，这些指标仅供参考，不是绝对标准，因为每个人状况不同，风险承受能力、收入、家庭结构等情况迥异，可以根据自己的情况酌情调整。

经过这样全盘检查下来，是不是对自己的财务状况有了进一步了解，别急，“体检”后还有更重要的事要做。现在就请根据每一个指标面对的问题，想想解决方法和应对策略，相信你会对自己的生活决策和财务规划有新的看法。